Crise hypothécaire - Les prêts à taux subprime et réglable

La crise des prêts hypothécaires aux États-Unis s'est maintenant propagée bien au-delà des prêts sub-prime qui ont précipité le crash. Comme ces prêts sont allés mal conseillé dans la forclusion en grand nombre, la surabondance résultante de logements sur le marché a endommagé la valeur estimative de ceux qui ont des prêts au logement standard. À l'échelle nationale, la valeur des maisons ont chuté de plus de 13% et une autre baisse de 10% est prévu par les économistes.

Lorsque la bulle immobilière a commencé dans les années mi-90, les maisons ont été en appréciant dans le prix si vite dans certains acheteurs lieux ont été voir un retour sur leur investissement s'ils vendaient en aussi peu que deux ans. Comme le prix moyen a grimpé mois après mois, année après année, ARM est redevenu populaire, mais pour une raison différente. Les familles ont été l'achat au sommet de leur gamme de prix. En appliquant pour le réglage de prêts, ils étaient en mesure d'acheter plus de maison pour le même paiement. Le résultat a été les propriétaires qui ont été d'étirement pour obtenir le taux de lancement peu d'intérêt et incapable de se qualifier pour un grand nombre de prêts à taux fixes qui feraient en sorte d'augmenter le paiement.

Bien que certains économistes ont averti des dangers, la popularité de ces prêts hypothécaires spécialement structurés grimpé si les prêts à taux fixe ont été ont été le plus bas enregistré au cours des années. Les nouveaux acheteurs voulaient des maisons plus grandes et de meilleure qualité et ne voyait aucune raison qu'ils ne devraient pas les avoir. Après tout, pensaient-ils, les valeurs immobilières augmentent toujours - droit?

La personne qui pourrait bénéficier d'un taux fixe de 5,75% sur un prêt hypothécaire à taux fixe 30 ans sur une propriété 150.000 dollars a appris qu'il pouvait aussi se qualifier pour acheter une maison 200.000 dollars en prenant un prêt réglable avec intérêt qui a commencé à 3%. Pour de nombreux acheteurs, il était une évidence. En supposant que les taux d'intérêt ne se lèverait pas, en supposant que la valeur des maisons a continué à augmenter rapidement, en supposant que leur propre revenu serait aussi bon ou meilleur dans les années à venir - les acheteurs supposé qu'ils étaient sains et saufs.

La dure réalité est la suivante:

Un prêt à taux fixe à 5,75% sur un $ 150 000 auront un paiement (Pandi) d'environ $ 875 chaque mois pendant toute la durée du prêt. Un A.R.M. avec un taux initial de 3% pour une maison 200.000 dollars exigera un paiement de «seulement» $ 843 par mois .... pour commencer. Ce même bras après seulement deux périodes d'ajustement pourrait nécessiter, à 7%, un versement mensuel de 1330 $

La plupart des prêteurs ont un plafond qui limite la hauteur d'un tel prêt peut aller, mais les bouchons sont souvent élevés eux-mêmes. Si les taux d'intérêt augmentent au cours du prochain ou deux comme prévu, il est possible que la maison même acheté pour 200.000 $ et 843 $ par mois pourrait coûter $ 1700 par mois, voire plus. Pour une famille avec un budget ce qui pourrait briser leur retour financier.

Réalité frappé le ventilateur lorsque la plupart de ces prêts risqués ont atteint leur première période d'ajustement. L'économie ralentit, les mises à pied étaient monnaie courante, les emplois difficiles à trouver, les taux d'intérêt avait quelque peu augmenté - et l'option de refinancement a été difficile car l'argent hypothécaire était devenu serré et conditions de prêt avait été soulevée.

Si vous avez un prêt à taux fixe ou un ARM responsable et sont à effectuer vos paiements, la meilleure option pour vous maintenant est de ne pas paniquer. Sauf si vous avez pas d'autre choix, rester dans votre maison jusqu'à ce que la situation s'améliore. Vente maintenant pourrait signifier la vente à perte, mais si vous pouvez survivre un an ou deux de la crise hypothécaire et la confusion, vous devriez être très bien quand les prix se stabilisent et recommencent à grimper.